APPROFONDIMENTI MUTUI

Documenti da presentare alla Banca per la sottoscrizione definitiva del contratto di mutuo :

·  Dati anagrafici del richiedente o dei richiedenti.

·  Certificato di residenza.

·  Busta paga e CUD dell'anno precedente - o dichiarazione dei redditi

·  Certificato che attesti da quanto tempo avete il vostro impiego, almeno due anni nella pubblica amministrazione a tempo indeterminato;

·  Il contratto preliminare di compravendita firmato

·  La descrizione dell'unità immobiliare e delle sue pertinenze (superficie totale, coperta e scoperta; fronti stradali; numero piani; anno di costruzione) e il relativo valore; 

Comunicare alla banca il nome e l'indirizzo del notaio scelto per il passaggio della documentazione.

  COSTI PREVISTI DALLA BANCA PER IL MUTUO

Perizia
La perizia è la stima del valore commerciale e delle caratteristiche catastali dell'immobile per cui vuoi chiedere un finanziamento ed è richiesta da tutte le banche. Nella maggior parte dei casi, è redatta da un professionista di fiducia dell'istituto di credito (di solito è un architetto che lavora come consulente esterno della banca). Queste spese hanno quasi sempre un importo fisso che viene dato direttamente al professionista in contanti a termine della perizia (la fattura vi sarà spedita a casa in un secondo momento). Il Perito esprime una valutazione cauzionale-commerciale.

Istruttoria
L'istruttoria è la fase in cui la banca, attraverso la valutazione delle tue capacità di credito, stabilisce se concederti o meno il finanziamento. Le spese di istruttoria possono avere un importo fisso quasi mai sono determinate in percentuale sulla somma richiesta. Alcune banche o alcuni mutui non prevedono spese di istruttoria.

Assicurazione
Al momento della sottoscrizione del mutuo, le banche richiedono che l'immobile per cui vuoi chiedere il finanziamento, sia obbligatoriamente assicurato per l'incendio (è una forma di tutela della banca verso il finanziamento che vi sta concedendo). L'ammontare dell'assicurazione può variare a seconda del valore della casa, o più frequentemente, a seconda dell'importo del finanziamento (in %). Sono previste anche molte altre Assicurazioni facoltative.

Opzioni

Sono di svariato genere, permettono di personalizzare e rendere più flessibile il proprio mutuo, la quasi totalità è a pagamento e deve essere sempre scelta dal principio.

Iscrizione - Cancellazione Ipoteca

Se ne occupava il notaio, ma le nuove leggi prevedono che non ci si debba più avvalere di quest'ultimo. Rimane pur sempre il costo che prevede la Banca.

Tasso di interesse

E' la misura in termini percentuali della somma (interessi) che il mutuatario deve pagare in un determinato periodo di tempo, generalmente un anno, per avere a disposizione la quantità di denaro (capitale) avuta in prestito.

Tasso a regime
Tasso effettivamente pagato che tiene conto del parametro d'indicizzazione (EURIBOR) e dello SPREAD. Questo entra in vigore allo scadere del periodo di validità del "Tasso d'ingresso" quando previsto.

Tasso di ingresso
È il tasso di interesse che viene applicato per il primo periodo della fase di rimborso. La sua misura è più bassa di quella a regime (Tasso a regime).

TAEG
Per TAEG si intende il tasso annuo effettivo globale, ovvero si tratta del tasso che esprime il costo effettivo del finanziamento, tenendo conto di tutte le spese obbligatorie. E’ calcolato sul prestito concesso considerando il tasso del mutuo e le componenti accessorie del finanziamento, spese imposte al cliente e incassate direttamente dalla Banca. Il TAEG comprende: tasso di ingresso – tasso a regime – spese di istruttoria – spese gestione incasso rata – spese amministrative – invio estratto conto.

TAN
Per TAN si intende il tasso annuo nominale, che, contrariamente al TAEG, non tiene conto delle spese e delle commissioni ed esprime il tasso di interesse.

SPREAD

Maggiorazione del parametro di indicizzazione, attraverso la quale si determina il tasso applicato al mutuo. E’ la parte di guadagno fissa che si riserva la banca.

Parametro di indicizzazione

 Indice di riferimento del mercato monetario al quale viene ancorata la variabilità del tasso contrattuale. Nei mutui a tasso variabile il parametro di indicizzazione è l'Euribor. I confronti tra le offerte si fanno proprio sugli spread praticati dalle singole banche (rappresenta l'unico fattore di leva dato l'euribor).

EURIBOR

E' un indice, calcolato a 1 mese - 3 mesi - 6 mesi e 12 mesi, che rileva il tasso medio a cui avvengono le transazioni finanziarie tra banche in Europa, viene usato come indice di riferimento per stabilire il costo del denaro (dato in prestito).
Gli aggiornamenti della rata di un mutuo a tasso variabile vengono fatti periodicamente come riportato nel contratto stipulato con l'istituto di credito, solitamente ogni 3 mesi.

ISC

 E' un indicatore sintetico del costo del credito, calcolato conformamente alla legge sul calcolo del TAEG, ed è espresso in percentuale sull'ammontare del prestito concesso. Fanno parte del calcolo dell'ISC, oltre agli interessi, anche le spese accessorie quali spese istruttoria pratica, le spese di amministrazione, ecc..

 

ATTENZIONE! OLTRE A SUDDETTI COSTI BISOGNA CONSIDERARE LE SPESE NOTARILI, IL PAGAMENTO DELL’IMPOSTA SOSTITUTIVA PER L’ACCENSIONE DEL MUTUO E CIRCA 350/400 EURO DI SPESE VARIE

COME SI ACCENDE UN MUTUO

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